01:00 م - الأحد 19 أكتوبر 2025

0

في عالم اليوم الذي يعتمد بشكل متزايد على التعاملات المصرفية والتسهيلات الائتمانية، أصبح التقييم الائتماني (Credit Evaluation) عنصرا حاسما في تحديد قدرة الأفراد على الحصول على القروض أو البطاقات الائتمانية أو حتى استئجار العقارات، ومع أهمية هذه المنظومة، من الضروري أن يدرك كل عميل حقوقه وواجباته الائتمانية لضمان إدارة عادلة وشفافة لتاريخه المالي، وبناء جدارة ائتمانية (Creditworthiness) قوية تعزز ثقته لدى المؤسسات المالية.

حقوقك وواجباتك الائتمانية

أولا: مفهوم الجدارة الائتمانية (Creditworthiness)

• الجدارة الائتمانية (Creditworthiness) هي المقياس الذي تستخدمه المؤسسات المالية لتقدير مدى قدرة الفرد أو الشركة على الوفاء بالتزاماتها المالية في الوقت المحدد.
• يتم احتسابها من خلال تحليل التاريخ المالي للعميل، بما يشمل القروض السابقة، وسلوك السداد، ونسبة المديونية إلى الدخل، وغيرها من البيانات التي تجمع من مصادر موثوقة، مثل شركات الاستعلام الائتماني (Credit Information Companies).

ثانيا: حقوقك الائتمانية

لكل عميل في النظام المالي حقوق أساسية تضمن له الشفافية وحماية بياناته الشخصية. من أبرز هذه الحقوق:

• الحق في معرفة تقييمك الائتماني (Credit Score): يحق لك طلب تقريرك الائتماني من شركة الاستعلام الائتماني مرة سنويا على الأقل لمراجعته.
• الحق في تصحيح الأخطاء: يمكنك الاعتراض على أي بيانات غير دقيقة في تقريرك، وعلى الشركة مراجعتها والتحقق منها خلال فترة محددة.
• الحق في سرية المعلومات (Data Privacy): لا يجوز لأي جهة الاطلاع على تقريرك الائتماني دون موافقتك أو دون سبب مشروع.
• الحق في الإخطار عند الرفض: إذا تم رفض طلبك للحصول على قرض أو بطاقة ائتمانية بناءً على تقييمك الائتماني، يحق لك معرفة السبب والجهة التي أصدرت التقرير.
• الحق في الحماية من التمييز (Fair Treatment): لا يجوز استخدام المعلومات الائتمانية لتمييز العملاء على أساس النوع أو السن أو الخلفية الاجتماعية.

ثالثا: واجباتك الائتمانية

كما أن لك حقوقا، فإن هناك واجبات ينبغي الالتزام بها للحفاظ على جدارتك الائتمانية (Creditworthiness) وتعزيز ثقة المؤسسات المالية بك، ومن أهمها:

• الالتزام بسداد الأقساط في مواعيدها: التأخر في السداد يُعد من أكثر العوامل تأثيرًا سلبيًا على تقييمك الائتماني.
• تجنب الإفراط في الاقتراض (Over-borrowing): كثرة التسهيلات الائتمانية ترفع نسبة المديونية وتضعف تقييمك.
• الشفافية في التعامل: يجب تقديم بيانات دقيقة عن دخلك والتزاماتك المالية عند طلب التمويل.
• متابعة تقريرك الائتماني دوريا: لضمان دقته وتفادي أي معلومات غير صحيحة قد تؤثر على سجلك المالي.
• الحفاظ على استقرار حساباتك القديمة: وجود تاريخ ائتماني طويل ومستقر يعكس التزامك المالي ويرفع درجة الجدارة الائتمانية (Creditworthiness) لديك.

رابعا: أهمية الوعي بالحقوق والواجبات الائتمانية

• يساعد الوعي بحقوقك وواجباتك على تحسين سلوكك المالي وبناء سجل ائتماني قوي يزيد من فرصك في الحصول على أفضل الشروط التمويلية. كما يساهم في تعزيز الثقة المتبادلة بينك وبين المؤسسات المالية، ويجنبك مخاطر التعثر أو الوقوع في فخ الديون.
• إن إدارة الجدارة الائتمانية (Creditworthiness) ليست مسؤولية البنوك وحدها، بل هي شراكة بين المؤسسات المالية والعملاء. فكلما كان العميل أكثر التزامًا ووعيًا بحقوقه وواجباته، كان أكثر قدرة على الاستفادة من فرص التمويل بشروط أفضل، وفي الوقت نفسه دعم الاستقرار المالي لنفسه وللنظام المصرفي ككل.